擔(dān)保貸款案例(大數(shù)據(jù)恢復(fù))貸款擔(dān)保案例
擔(dān)保貸款案例(大數(shù)據(jù)恢復(fù))貸款擔(dān)保案例
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注意！套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的，民間借貸合同無效！——原告田某與被告裴某某民間借貸糾紛案 01 【裁判要旨】 民間借貸中出借人的資金必須是自有資金，若出借資金屬于出借人套取金融機(jī)構(gòu)貸款進(jìn)而轉(zhuǎn)貸的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無效。在認(rèn)定是否構(gòu)成套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的具體情形時(shí)，還應(yīng)當(dāng)綜合出借人的貸款用途、出借人的金融貸款與用于出借的款項(xiàng)是否可以區(qū)分等方面加以綜合考慮。 02 【基本案情】 原告田某與被告裴某某系朋友關(guān)系，裴某某以做工程為由向田某借款7萬元并口頭承諾給予一定利息。田某無自有資金，于是向銀行貸款7萬元后通過個(gè)人銀行賬戶將全部資金轉(zhuǎn)入裴某某個(gè)人賬戶。后裴某某通過銀行轉(zhuǎn)賬償還田某19200元，剩余50800元未按約定還款，遂田某將裴某某訴至法院請求裴某某償還借款，并按年利率6%自借款之日計(jì)算利息至付清之日止。 03 【裁判結(jié)果】 法院經(jīng)審理認(rèn)為，合同的訂立應(yīng)當(dāng)符合法律規(guī)定，不得違反國家法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，否則合同系無效合同。金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款目的是支持生產(chǎn)、經(jīng)營，本案中田某將貸款轉(zhuǎn)貸他人違背了其與金融機(jī)構(gòu)約定的貸款用途，違反了國家金融管理秩序。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第十三條之規(guī)定，依法認(rèn)定該民間借貸合同無效。因合同無效，約定的利息也自始無效。并根據(jù)《中華人民共和國民法典》第一百五十七條之規(guī)定，無效合同自始沒有法律約束力，裴某某因該無效合同取得的不當(dāng)財(cái)產(chǎn)應(yīng)予返還田某。 04 【案例解讀】 近年來，隨著金融貸款申請門檻低、還款周期短、借款和還款方式簡單，給套取貸款再轉(zhuǎn)貸給第三人留下了空隙，導(dǎo)致因高利轉(zhuǎn)貸、信用不夠利用他人網(wǎng)絡(luò)借貸等套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸而引發(fā)的民間借貸糾紛頻發(fā)，嚴(yán)重?cái)_亂金融市場秩序?！疤踪J轉(zhuǎn)貸”民間借貸合同無效的規(guī)定，填補(bǔ)原有的制度缺失和法律漏洞，加強(qiáng)了對規(guī)避金融監(jiān)管、制度套利等破壞金融市場秩序行為的打擊，充分發(fā)揮了法律對社會行為的引領(lǐng)示范作用。本案通過警示民事主體間的民間借貸不得違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，不得違背公共秩序和善良風(fēng)俗，以對套貸轉(zhuǎn)貸行為的否定，進(jìn)一步體現(xiàn)了司法助推金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的鮮明態(tài)度。 05 【相關(guān)法條】 《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第十三條第一款 具有下列情形之一的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無效：（一）套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的；......。 《中華人民共和國民法典》第一百五十七條 民事法律行為無效、被撤銷或者確定不發(fā)生效力后，行為人因該行為取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還；不能返還或者沒有必要返還的，應(yīng)當(dāng)折價(jià)補(bǔ)償。有過錯(cuò)的一方應(yīng)當(dāng)賠償對方由此所受到的損失；各方都有過錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。法律另有規(guī)定的，依照其規(guī)定。
問
如何認(rèn)定出借資金是否屬于轉(zhuǎn)貸資金？
一是出借人存在套取金融機(jī)構(gòu)貸款的行為。結(jié)合《九民紀(jì)要》第52條之規(guī)定，借款人能夠舉證證明在簽訂借款合同時(shí)出借人尚欠銀行貸款未還的，一般可以推定出借人的出借資金屬于轉(zhuǎn)貸資金。若出借人主張其出借的款項(xiàng)并非從金融機(jī)構(gòu)套取，則需對款項(xiàng)來源承擔(dān)舉證責(zé)任。
二是出借人雖有尚未歸還的長期消費(fèi)貸款但不宜一概認(rèn)定為套貸。例如，車貸、房貸等此類貸款通常是將貸款資金直接支付給第三人，貸款人未直接實(shí)施套取資金的行為，因此不宜僅以出借人尚未歸還貸款直接認(rèn)定其存在套取金融機(jī)構(gòu)貸款的行為，還應(yīng)當(dāng)綜合出借人的貸款用途、金融貸款與出借款項(xiàng)是否可以區(qū)分等方面進(jìn)一步審查。
問
什么是金融機(jī)構(gòu)，轉(zhuǎn)貸人（出借人）范圍有那些？
根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第1條之規(guī)定，套取貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的主體具有廣泛性，既可以是自然人，也可以是法人、非法人組織。金融機(jī)構(gòu)主要是指經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，包括銀行類金融機(jī)構(gòu)，也包括非銀行金融機(jī)構(gòu)，例如小額貸款公司、融資擔(dān)保公司、典當(dāng)行、花唄、℡?聯(lián)系：粒貸等平臺。
根據(jù)《貸款通則》第9條規(guī)定，貸款類型包括信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。
問
套取金融機(jī)構(gòu)資金轉(zhuǎn)貸后的其他法律后果？
1.轉(zhuǎn)貸人（出借人）與金融機(jī)構(gòu)之間的合同有效。根據(jù)合同相對性原理，雖然轉(zhuǎn)貸人（出借人）與借款人之間的民間借貸合同無效，但并不影響轉(zhuǎn)貸人和金融機(jī)構(gòu)之間貸款合同的效力，依然需要承擔(dān)貸款合同的義務(wù)。且因轉(zhuǎn)貸人違背了貸款合同關(guān)于遵守借貸資金實(shí)際用途的要求和約定，金融機(jī)構(gòu)可要求轉(zhuǎn)貸人承擔(dān)違約責(zé)任。或存在因轉(zhuǎn)貸人無法及時(shí)償還銀行貸款而面臨訴訟后被納入不良征信的風(fēng)險(xiǎn)。
2.轉(zhuǎn)貸人套取金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)貸的行為可能面臨刑事處罰。根據(jù)《中華人民共和國刑法》第175條、《最高人民檢察院、公安部關(guān)于公安機(jī)關(guān)管轄的刑事案件立案追訴標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定（二）》第21條之規(guī)定，如果轉(zhuǎn)貸人以轉(zhuǎn)貸牟利為目的，實(shí)施套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金并高利轉(zhuǎn)貸給他人的行為，且違法所得數(shù)額較大（50萬元以上）的構(gòu)成犯罪。
問
實(shí)踐中存在出借人將自有資金和轉(zhuǎn)貸資金一并出借的情形，根據(jù)《民法典》第156條“民事法律行為部分無效，不影響其他部分效力的，其他部分仍然有效”之規(guī)定，超出貸款金額部分的出借資金屬于自有資金時(shí)并不存在合同無效的情形，此時(shí)民間借貸合同中轉(zhuǎn)貸資金數(shù)額部分的約定無效，自有資金數(shù)額部分的約定有效。
（圖片均來源于網(wǎng)絡(luò)）
IT之家 8 月 2 日消息據(jù)不少網(wǎng)友反饋，8 月 2 日早上，通信大數(shù)據(jù)行程卡服務(wù)器崩了，顯示應(yīng)用服務(wù)異常。IT之家編輯測試發(fā)現(xiàn)，加載緩慢，接收不到驗(yàn)證碼，后提示網(wǎng)絡(luò)錯(cuò)誤。
今天中午，中國信通院官方℡?聯(lián)系：博發(fā)文稱，現(xiàn)已基本恢復(fù)服務(wù)。據(jù)實(shí)測，目前國務(wù)院客戶端及支付寶℡?聯(lián)系：信小程序均可以正常打開行程卡，此外手機(jī)也可以正常接收驗(yàn)證碼。
今天上午中國信通院表示，近日行程卡查詢量突增，系統(tǒng)服務(wù)壓力不斷增大，我們正在全力優(yōu)化，保障穩(wěn)定運(yùn)行。如您在使用行程卡網(wǎng)頁版、℡?聯(lián)系：信小程序或 App 中遇到網(wǎng)絡(luò)錯(cuò)誤等服務(wù)不穩(wěn)定的情況，您仍然可以通過短信方式查詢：發(fā)送短信 CXMYD 到所屬運(yùn)營商（電信 10001/移動 10086/聯(lián)通 10010）進(jìn)行查詢。
2015年，柳州市民覃女士
用她和女兒的11套房產(chǎn)，
替自己的侄子作擔(dān)保，
沒想到，覃女士自己卻成了被告，
11套房產(chǎn)也將要被拍賣，
這是怎么回事？
事情還得從2015年說起。
當(dāng)時(shí)侄子王某說他老婆的親戚韋某，在宜州生意做得很大，他打算入股搞養(yǎng)老院、萬畝林場、萬頭豬場，很有發(fā)展前景。
覃女士稱，王某是她從小看著長大的，而且有多年金融投資工作經(jīng)驗(yàn)，所以對他格外放心。
當(dāng)王某拿出一份與河池某公司的合作框架協(xié)議，并提出用覃女士的房產(chǎn)作擔(dān)保，向河池市郵政儲蓄銀行貸款投資時(shí)，覃女士爽快地答應(yīng)了。當(dāng)時(shí)王某還承諾，把投資收益的1%作為覃女士作擔(dān)保的報(bào)酬。
2015年2月28日，覃女士和女兒在王某的帶領(lǐng)下，去河池辦理抵押擔(dān)保手續(xù)。在擔(dān)保合同上簽字后，王某留下了覃女士的不動產(chǎn)證，并找借口將她們支開。
沒想到幾個(gè)月后，覃女士收到了法院的傳票。
覃女士：“法院的傳票說有兩筆貸款，借款人不還款，我們作為擔(dān)保抵押人就被起訴了。我們拿起訴書一看，才發(fā)現(xiàn)借款人并不是王某。”
法院判決，由于借款人無法償還貸款，覃女士和女兒作為擔(dān)保人，將承擔(dān)連帶責(zé)任，母女倆用于作擔(dān)保的11套房產(chǎn)將被處置。
2016年，在法院即將對覃女士母女的房產(chǎn)處置時(shí)，透露了一個(gè)細(xì)節(jié)，就是覃女士作擔(dān)保的公司，名下無任何財(cái)產(chǎn)，上報(bào)的營業(yè)收入也查不到任何線索，該公司的行為可能涉嫌刑事犯罪，建議她向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。
覃女士通過查詢資金流向發(fā)現(xiàn)，她作擔(dān)保的兩筆貸款，總計(jì)570萬元，在到賬后第二天，就被王某及韋某轉(zhuǎn)移，用來償還個(gè)人債務(wù)和放高利貸。
覃女士立刻以王某涉嫌合同詐騙為由，向警方報(bào)案。
但是事情進(jìn)展并不順利，直到2020年12月初，柳州市公安局柳南分局才正式立案調(diào)查此事。目前，柳州警方已將王某涉嫌合同詐騙的調(diào)查情況，函告河池法院、公安和檢察機(jī)關(guān)。
偵辦案件的一位負(fù)責(zé)人表示，案件涉嫌騙貸及是否違規(guī)發(fā)放貸款等情況，應(yīng)由河池警方立案偵查。
目前，河池市金城江區(qū)法院工作人員答復(fù)稱，他們將進(jìn)一步向公安機(jī)關(guān)了解案件是否符合“先刑后民”情形，再按規(guī)定處理案件執(zhí)行的問題。
志愿律師徐澤鵬表示，替人作擔(dān)保是一件非常冒風(fēng)險(xiǎn)的事，事前的調(diào)查了解，是一個(gè)必不可少的環(huán)節(jié)。
他認(rèn)為，在民事案件中，如果當(dāng)事人涉及刑事犯罪，應(yīng)查實(shí)后，再進(jìn)行民事訴訟的審理。另外，就案件中可能存在騙貸、違規(guī)發(fā)放貸款等情況，建議覃女士向銀保監(jiān)部門反映。
今年4月30日，中國銀保監(jiān)會河池監(jiān)管分局告知覃女士，他們將對她涉訴的貸款案件中，涉嫌存在違法發(fā)放貸款的情況展開調(diào)查。
轉(zhuǎn)自丨法治最前線
南國早報(bào)
2015年，柳州市民覃女士
用她和女兒的11套房產(chǎn)，
替自己的侄子作擔(dān)保，
沒想到，覃女士自己卻成了被告，
11套房產(chǎn)也將要被拍賣，
這是怎么回事？
事情還得從2015年說起。
當(dāng)時(shí)侄子王某說他老婆的親戚韋某，在宜州生意做得很大，他打算入股搞養(yǎng)老院、萬畝林場、萬頭豬場，很有發(fā)展前景。
覃女士稱，王某是她從小看著長大的，而且有多年金融投資工作經(jīng)驗(yàn)，所以對他格外放心。
當(dāng)王某拿出一份與河池某公司的合作框架協(xié)議，并提出用覃女士的房產(chǎn)作擔(dān)保，向河池市郵政儲蓄銀行貸款投資時(shí)，覃女士爽快地答應(yīng)了。當(dāng)時(shí)王某還承諾，把投資收益的1%作為覃女士作擔(dān)保的報(bào)酬。
2015年2月28日，覃女士和女兒在王某的帶領(lǐng)下，去河池辦理抵押擔(dān)保手續(xù)。在擔(dān)保合同上簽字后，王某留下了覃女士的不動產(chǎn)證，并找借口將她們支開。
沒想到幾個(gè)月后，覃女士收到了法院的傳票。
覃女士：“法院的傳票說有兩筆貸款，借款人不還款，我們作為擔(dān)保抵押人就被起訴了。我們拿起訴書一看，才發(fā)現(xiàn)借款人并不是王某。”
法院判決，由于借款人無法償還貸款，覃女士和女兒作為擔(dān)保人，將承擔(dān)連帶責(zé)任，母女倆用于作擔(dān)保的11套房產(chǎn)將被處置。
2016年，在法院即將對覃女士母女的房產(chǎn)處置時(shí)，透露了一個(gè)細(xì)節(jié)，就是覃女士作擔(dān)保的公司，名下無任何財(cái)產(chǎn)，上報(bào)的營業(yè)收入也查不到任何線索，該公司的行為可能涉嫌刑事犯罪，建議她向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。
覃女士通過查詢資金流向發(fā)現(xiàn)，她作擔(dān)保的兩筆貸款，總計(jì)570萬元，在到賬后第二天，就被王某及韋某轉(zhuǎn)移，用來償還個(gè)人債務(wù)和放高利貸。
覃女士立刻以王某涉嫌合同詐騙為由，向警方報(bào)案。
但是事情進(jìn)展并不順利，直到2020年12月初，柳州市公安局柳南分局才正式立案調(diào)查此事。目前，柳州警方已將王某涉嫌合同詐騙的調(diào)查情況，函告河池法院、公安和檢察機(jī)關(guān)。
偵辦案件的一位負(fù)責(zé)人表示，案件涉嫌騙貸及是否違規(guī)發(fā)放貸款等情況，應(yīng)由河池警方立案偵查。
目前，河池市金城江區(qū)法院工作人員答復(fù)稱，他們將進(jìn)一步向公安機(jī)關(guān)了解案件是否符合“先刑后民”情形，再按規(guī)定處理案件執(zhí)行的問題。
志愿律師徐澤鵬表示，替人作擔(dān)保是一件非常冒風(fēng)險(xiǎn)的事，事前的調(diào)查了解，是一個(gè)必不可少的環(huán)節(jié)。
他認(rèn)為，在民事案件中，如果當(dāng)事人涉及刑事犯罪，應(yīng)查實(shí)后，再進(jìn)行民事訴訟的審理。另外，就案件中可能存在騙貸、違規(guī)發(fā)放貸款等情況，建議覃女士向銀保監(jiān)部門反映。
今年4月30日，中國銀保監(jiān)會河池監(jiān)管分局告知覃女士，他們將對她涉訴的貸款案件中，涉嫌存在違法發(fā)放貸款的情況展開調(diào)查。
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