降息降準是什么意思，2022年降準降息什么意思

本文目錄一覽：

• 1、降息降準是什么意思

• 2、職業(yè)年金是什么

• 3、降息降準是什么意思?

• 4、2022年降準降息什么意思

我們在生活中，常常聽到央行降準和降息，但大多數(shù)人腦海中的概念其實不是多么清晰，只是模棱兩可一知半解，今天我們就談降準降息的概念與區(qū)別以及它對我們生活的影響：

一、降準與降息的概念及區(qū)別：

1、降準是央行貨幣政策之一。是指降低存款準備金。用簡單的話來說，銀行將存款的一定比例交給銀行保管作為準備金，而存款準備金占銀行存款總額的比例則為存款準備金率。中央銀行要求銀行上交存款準備金的原因是防止商業(yè)銀行的盲目放貸，從而導(dǎo)致銀行沒有充足的資金來兌現(xiàn)儲戶的存款。央行降低法定存款準備金率，影響銀行可貸資金數(shù)量從而增大信貸規(guī)模，提高貨幣供應(yīng)量，釋放流動性，刺激經(jīng)濟增長。

2、降息是指銀行利用利率調(diào)整，來改變現(xiàn)金流動的金融方式。當(dāng)銀行降息時，把資金存入銀行的收益減少，所以降息會導(dǎo)致資金從銀行流出，存款變?yōu)橥顿Y或消費，結(jié)果是資金流動性增加。降息是通過增加金融體系流動性、降低實體經(jīng)濟融資成本來實現(xiàn)經(jīng)濟穩(wěn)定運行的。對于一般的貸款者來說，降息可以少掏錢；而對于投資理財人士而言，降息則意味著存款收益的下降。

3、降準與降息的區(qū)別：

降準——只是釋放商業(yè)銀行在央行的保證金，增加市場資金供給，有利于刺激生產(chǎn)環(huán)節(jié)。

降息——不增加市場資金量，但可以改變資金的投向。主要作用兩個：既通過降低央行存款回報，倒逼資金進入銀行之外的市場，提高交易活躍度，又可以降低貸款的成本，提高產(chǎn)品的競爭力。

二、央行降準降息對房貸及生活的影響：

1、去銀行存錢，利息變少了

此次央行降息，1年期的存款基準利率下調(diào)0.25個百分點至1.75%，意味我們以后去銀行存款，利息會減少，比如：50萬元存銀行1年定期，利息就整整少了1250元（50萬×0.25%）。

2、商業(yè)貸款和公積金貸款利率均下降，房貸壓力小了

一般來說，公積金貸款和商業(yè)房產(chǎn)的貸款，還款利率是跟央行的基準利率掛鉤的，因此，此番基準利率的降低對于一些想要買房的個人和家庭來說，房貸壓力變小了，比如買房時商業(yè)貸款100萬，貸款期限30年，利用等額本息還款法，降息后每月月供減少260元左右，總利息共減少了9萬元左右。

3、生活消費更加活躍

降息，意味著利息可能減少，使銀行的存款流轉(zhuǎn)到消費和投資方面。單從消費方面來看，國家統(tǒng)計局曾對中國消費者信息的調(diào)查顯示，2014年10月城市和農(nóng)村消費者信息指數(shù)分別為102和106.9。通過此次降息會促進消費，預(yù)計消費者信息指數(shù)在未來會有所上升，這也有利于經(jīng)濟總體向上發(fā)展。

4、民眾理財會有更多選擇

央行降息直接影響到投資產(chǎn)品，利好較大的主要有房地產(chǎn)、水泥建材鋼鐵等資產(chǎn)負債率較高或資金流動性壓力較大的行業(yè)；其次對股市和債券市場也利好，但要提醒大家，股市和債券風(fēng)險仍不可忽視。

在家庭資產(chǎn)配置方面，穩(wěn)健的理財方面的投資也不可少，除了優(yōu)選定存、國債，還可以選擇固定收益類產(chǎn)品，風(fēng)險低，投資收益也不錯。

5、貸款環(huán)境寬松，創(chuàng)業(yè)投資更容易

降息，銀行放松了貸款要求，民眾貸款更加容易，貸款的成本也降低了，獲得了財務(wù)支持，會使得更多具有能力的人，更愿意去創(chuàng)業(yè)、去做投資來獲得更多的經(jīng)濟收入。

雖說降息后民眾從銀行貸款更容易，貸款的金額也放寬，但是銀行的貸款審批流程一直很復(fù)雜，意味著民眾也并非那么容易貸到款。

6、降息降準的目的

此次降低貸款及存款基準利率，主要目的是繼續(xù)發(fā)揮好基準利率的引導(dǎo)作用，促進降低社會融資成本，支持實體經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展。促進金融機構(gòu)貸款利率和各類市場利率繼續(xù)下行，鞏固前期宏觀調(diào)控的政策效果。

很多職工只聽說過基本養(yǎng)老保險，乍一聽職業(yè)年金，心里都有些懵圈。很多人表示不知道職業(yè)年金是什么？實際上，職業(yè)年金是一種年金制度，又被稱為一種補充養(yǎng)老保險機制。職業(yè)年金是國家專門為機關(guān)事業(yè)單位職工建立的一種補充養(yǎng)老保險機制。企業(yè)職工確實沒有職業(yè)年金，但是有條件的企業(yè)可以建立企業(yè)年金制度。

職業(yè)年金的建立

2015年4月國務(wù)院辦公廳印發(fā)了《機關(guān)事業(yè)單位職業(yè)年金辦法》，這是為了配合從2014年10月起實施的機關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險制度改革，而建立的補充養(yǎng)老保險機制。

最初，在90年代國家推動企業(yè)養(yǎng)老保險制度改革的時候，也是要求一些有條件的央企或者大型國企建立起補充養(yǎng)老保險機制的，慢慢形成了后面的企業(yè)年金。

職業(yè)年金和企業(yè)年金不同。企業(yè)年金必須是實打?qū)嵉腻X，而職業(yè)年金個人繳費才實行實賬積累。對于財政全額撥款的單位，為了減輕各級政府負擔(dān)，采取的是記賬方式。對于非財政全額供款的單位，應(yīng)當(dāng)是實賬積累方式。

一般按照國家統(tǒng)一公布的職業(yè)年金記賬利率計算利息，近年來一般在4%~5%之間，利率還是不錯的。不過，低于職工基本養(yǎng)老保險的個人賬戶記賬利率7%~8%的水平。當(dāng)職工離開機關(guān)事業(yè)單位和或者退休時，相關(guān)財政才撥付資金做實賬戶。

職業(yè)年金的計發(fā)機制

職業(yè)年金是提供的一種養(yǎng)老金待遇的補充，但是相應(yīng)的待遇不低。職業(yè)年金繳費比例是職工本人繳納繳費基數(shù)的4%，用人單位繳納8%。合計繳費比例是繳費基數(shù)的12%，差不多是個人賬戶養(yǎng)老金儲蓄額的1.5倍。

職業(yè)年金的計發(fā)方法是跟個人賬戶養(yǎng)老金一致的，都等于退休時職業(yè)年金的個人賬戶余額除以退休年齡確定的計發(fā)月數(shù)。60歲是139個月。如果說職工本人的繳費基數(shù)是社會平均繳費基數(shù)，相應(yīng)的年職業(yè)年紀記賬利率跟社會平均工資一致，每年產(chǎn)生的職業(yè)年金收入也能超過1%的社平工資，相當(dāng)于基礎(chǔ)養(yǎng)老金水平了。所以，如果在未來發(fā)展穩(wěn)定以后，職業(yè)年金將提供機關(guān)事業(yè)單位退休人員20%~30%的退休后待遇水平。

職業(yè)年金也可以拿來一次性購買商業(yè)養(yǎng)老保險，讓退休人員一輩子享受養(yǎng)老金待遇。

不過，需要明確提出的一點是，職業(yè)年金是只能選擇按月發(fā)放或者購買商業(yè)養(yǎng)老保險兩種方式。如果選擇按月發(fā)，是發(fā)完為止。職業(yè)年金并不會跟個人賬戶養(yǎng)老金一樣，如果個人賬戶養(yǎng)老金的余額領(lǐng)取完畢了，國家會補貼等額的待遇，保證退休人員的基本養(yǎng)老金不降低。

另外，職業(yè)年金不參與退休后養(yǎng)老金的調(diào)整。比如說我們養(yǎng)老金調(diào)整時都是有按比例調(diào)整的，職業(yè)年金不作為比例調(diào)整的基數(shù)。

相對而言，每年都增加一定金額的養(yǎng)老金。領(lǐng)取十幾年以后，職業(yè)年金隨著養(yǎng)老金的增長，占比也會不斷縮小，領(lǐng)取完畢了也不會產(chǎn)生太大影響。為了以防萬一的話，可以購買商業(yè)養(yǎng)老保險。

不過，職業(yè)年金的好處也是顯而易見的。如果去世的早，剩余的部分可以由繼承人繼承，而購買商業(yè)養(yǎng)老保險，可就要另說了。

未來，基本養(yǎng)老金將只會管基本，這是我們養(yǎng)老保險待遇的第一支柱。職業(yè)年金和企業(yè)年金將是有條件的用人單位和個人建立的補充養(yǎng)老保險機制，肯定會愈加完善，將構(gòu)成養(yǎng)老待遇的第二支柱。至于第三者，那么屬于真正的有錢人購買的商業(yè)養(yǎng)老保險或者建立的投資資產(chǎn)了。

截至2018年三季度，美國的養(yǎng)老資產(chǎn)總規(guī)模達到了29.195萬億美元，相當(dāng)于其GDP的140%以上，這是一個相當(dāng)令人恐怖的規(guī)模了。所以，職業(yè)年金和企業(yè)年金將有非常大的發(fā)展空間。

12月6日，央行降準0.5個百分點，金融機構(gòu)加強平均存款準備金率降至8.4%，釋放長期資金1.2萬億元，這對市場來說是一個好消息。

作為普通人我們也迷糊 ，央行有時候降準，有時候降息，看起來好像都是好消息，到底什么是降準？什么是降息？兩者之間又有何區(qū)別？

1、降息

降息是央行的貨幣政策之一，本質(zhì)是為了引導(dǎo)金融機構(gòu)降低社會融資成本，往往也是在經(jīng)濟形勢下行壓力較大的時候才會采取降息措施。全球的央行都是如此，比如去年3月份疫情在歐美蔓延，經(jīng)濟受到極大影響，美聯(lián)儲以及歐洲央行采取的措施之一就是降息，美聯(lián)儲直接將聯(lián)邦利率降低到零水平，這大大降低了企業(yè)融資成本，客觀上能夠促進經(jīng)濟的發(fā)展。

經(jīng)濟社會是需要資金流動的，但是資金是有成本，而衡量成本高低的指標(biāo)就是“利率”，利率又分為三個層面，第一個是金融機構(gòu)和央行之間融資的資金成本，這個利率是利率之母；其次是央行規(guī)定的金融機構(gòu)對外貸款的基準利率；最后就是金融機構(gòu)對外貸款的實際利率。

央行一般是通過降低金融機構(gòu)和央行之間融資的利率以及貸款基準利率來引導(dǎo)降低金融機構(gòu)對外貸款的實際利率。

利息降低了，那么企業(yè)或者個人貸款成本降低，這會增大貸款的沖動，比如2014年底開始央行開始了一系列降息的措施，5年期以上貸款基準利率從2014年的6.55%降低到2015年的4.9%，這是過去十年最大的一次降息，一年時間將5年期以上貸款基準利率降低了1.65個百分點。這次降息也直接助長了2015年那波股市牛市行情，以及2015年至2018年的房地產(chǎn)牛市行情。

然后就是2019年到2020年，央行經(jīng)過多次降息，將5年期以上貸款基準利率（LPR）從4.9%降低至4.65%，降低幅度為0.25個百分點。這次降息的幅度遠遠小于2015年那波，但是這并不意味著央行在貨幣政策上的幅度要小。那是因為2018年以來主要采取的貨幣政策工具是降準。

2、降準

如果說降息是降低資金的成本，那么降準就是直接增加資金的供給，降息和降準都是央行常用的貨幣政策工具，前者通過控制成本實現(xiàn)目的，后者是通過增加或降低供給來實現(xiàn)目的。

降準是如何控制資金供給的？

降準的全稱是降低存款準備金率，比如我們個人/企業(yè)將100元錢存到銀行，銀行理論上可以將這100元錢都貸出去，但是為了防止我們?nèi)‖F(xiàn)金，那么必然要留下一部分資金，比如留下10元，那么我們就能夠?qū)?0元放貸出去。那么這10元就是“存款準備金”，留下的資金的比率就是存款準備金率，在這個例子中就是10%，如果你留下20元，那么存款準備金率就是20%。

我們再將上面那個例子做另一個極端推演，也就是我將100元存到銀行之后，然后再全部到取出來，那么銀行就相當(dāng)于沒有存款，是無法再次創(chuàng)造信用的，也無法實現(xiàn)貨幣擴張的，但是如果只是留下10元（存款準備金率為10%），那么還有90元可以貸款出去，然后獲得90元貸款的人再將90元存到銀行，90元的10%留下，81元貸款出去，這樣就是逐級等比例減少的過程，最終大概能夠產(chǎn)生900元的貸款。總共的存款就是1000元。最終留下的錢的總和是100元。1000元存款=900元貸款+100元存款準備金；

存款準備金率越低，那么能夠產(chǎn)生的貸款就越多，比如這次將存款準備金率降低0.5個百分點至8.4%，相當(dāng)于最開始的100元存款留下8.4元，將91.6元貸款出去，如此循環(huán)下去，最后能夠產(chǎn)生的存款總額為：100元/0.84%=1190元；產(chǎn)生的貸款為1090元。

3、降息和降準的區(qū)別

降息和降準的區(qū)別上文也基本說清楚了，一個是直接降低資金成本，一個是通過增加供應(yīng)來降低成本，兩者的作用用一點的共通性，但是并不完全相同，具體使用的場景也不同，比如2015年那波主要就是降息，因為當(dāng)時整個市場的資金成本比較高，所以降息效果更好。

而到2018年開始，降準更符合實際情況，因為流動性不足，而且當(dāng)時存款準備金率非常高，銀行將如此多的錢留下來并不能產(chǎn)生經(jīng)濟效益，反而降低了資金使用效率，所以降準是更好的貨幣政策工具。

不過現(xiàn)在存款準備金率已經(jīng)降低到8.4%了，5%是一條線，因為目前金融機構(gòu)中存款準備金率最低的也就是5%。也就是說整體還有3.5個百分點的空間。2007年到2008年當(dāng)時連續(xù)上調(diào)存款準備金率，一度超過20%，達到了歷史新高，這也為未來的貨幣空間留下了足夠多的空間，現(xiàn)在13年過去了，我們還可以下調(diào)存款準備金率。從長期來看，降息降準依然是一個大的趨勢。

中新財經(jīng)4月15日電

4月15日，央行宣布，于2022年4月25日下調(diào)金融機構(gòu)存款準備金率0.25個百分點(不含已執(zhí)行5%存款準備金率的金融機構(gòu))。

為加大對小℡?聯(lián)系：企業(yè)和“三農(nóng)”的支持力度，對沒有跨省經(jīng)營的城商行和存款準備金率高于5%的農(nóng)商行，在下調(diào)存款準備金率0.25個百分點的基礎(chǔ)上，再額外多降0.25個百分點。本次下調(diào)后，金融機構(gòu)加權(quán)平均存款準備金率為8.1%。

本次下調(diào)前，金融機構(gòu)加權(quán)平均存款準備金率為8.4%。來自央行網(wǎng)站。

釋放長期資金約5300億元

此次降準為全面降準，共計釋放長期資金約5300億元。

這是2022年首次降準。

央行上一次降準是在2021年12月15日，當(dāng)時全面降準0.5個百分點，釋放長期資金約1.2萬億元。

實際上，在此次降準之前，就已經(jīng)有“預(yù)告”。

4月13日召開的國務(wù)院常務(wù)會議決定，針對當(dāng)前形勢變化，鼓勵撥備水平較高的大型銀行有序降低撥備覆蓋率，適時運用降準等貨幣政策工具，推動銀行增強信貸投放能力，進一步加大金融對實體經(jīng)濟特別是受疫情嚴重影響行業(yè)和中小℡?聯(lián)系：企業(yè)、個體工商戶的支持力度，向?qū)嶓w經(jīng)濟合理讓利，降低企業(yè)綜合融資成本。

為什么此時降準？

此時降準的大背景是，當(dāng)前世界局勢復(fù)雜演變，國內(nèi)疫情近期多發(fā)，有些突發(fā)因素超出預(yù)期，對經(jīng)濟平穩(wěn)運行帶來更大不確定性和挑戰(zhàn)。實體經(jīng)濟尤其是受疫情嚴重影響行業(yè)和企業(yè)，遭遇了不小的困難。

央行指出，此次降準的目的，一是優(yōu)化金融機構(gòu)資金結(jié)構(gòu)，增加金融機構(gòu)長期穩(wěn)定資金來源，增強金融機構(gòu)資金配置能力，加大對實體經(jīng)濟的支持力度。二是引導(dǎo)金融機構(gòu)積極運用降準資金支持受疫情嚴重影響行業(yè)和中小℡?聯(lián)系：企業(yè)。三是此次降準降低金融機構(gòu)資金成本每年約65億元，通過金融機構(gòu)傳導(dǎo)可促進降低社會綜合融資成本。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼對中新財經(jīng)表示，受內(nèi)外部諸多不確定因素影響，我國經(jīng)濟下行壓力仍然較大，穩(wěn)增長被擺在更加突出的位置。目前我國金融機構(gòu)加權(quán)平均存款準備金率為8.4%，顯著高于發(fā)達經(jīng)濟體，仍有一定的調(diào)降空間。因此，繼續(xù)降低存款準備金率，既有空間也有必要，具有重要性和緊迫性。

資料圖。中新社

降準有什么影響？

降準，就是降低存款準備金率，存款準備金是指金融機構(gòu)為保證客戶提取存款和資金清算需要而準備的資金，金融機構(gòu)按規(guī)定向中央銀行繳納的存款準備金占其存款總額的比例就是存款準備金率。

降準，這意味著商業(yè)銀行被央行依法鎖定的錢減少了，可以自由使用的錢相應(yīng)增加了。

——實體經(jīng)濟有望得到更多“輸血”

中國民生銀行首席研究員溫彬?qū)χ行仑斀?jīng)指出，在當(dāng)前經(jīng)濟發(fā)展面臨三重壓力的背景下，央行發(fā)揮貨幣政策工具的總量和結(jié)構(gòu)雙重功能，適時降準體現(xiàn)了貨幣政策前瞻性，有利于穩(wěn)定市場預(yù)期，增強市場主體信心，改善和擴大總需求，為穩(wěn)定宏觀經(jīng)濟大盤、保持經(jīng)濟運行在合理區(qū)間創(chuàng)造了積極條件。

溫彬認為，降準將提高貨幣乘數(shù)，擴大銀行信貸派生能力，并與結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具相結(jié)合，持續(xù)加大對小℡?聯(lián)系：企業(yè)、科技創(chuàng)新、綠色發(fā)展等關(guān)鍵領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度；同時，降準還將優(yōu)化銀行體系資金的期限結(jié)構(gòu)，釋放長期流動性、降低銀行負債成本，有助于鼓勵和引導(dǎo)金融機構(gòu)繼續(xù)降低實體經(jīng)濟融資成本。

——對股市、樓市形成正向影響

在溫彬看來，對股市來說，此次降準將進一步增強市場信心，助力資本市場平穩(wěn)運行。同時將促進銀行做好資產(chǎn)負債管理，增加利率債配置，預(yù)計國債收益率穩(wěn)中有降，并帶動企業(yè)債融資成本下降。

對房地產(chǎn)市場，溫彬表示，在各地因城施策進行房地產(chǎn)調(diào)控背景下，房地產(chǎn)企業(yè)合理融資需求以及居民剛需、改善型按揭貸款需求將得到有效滿足，這對當(dāng)前化解部分房企流動性壓力、提高居民購房意愿、保持房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展具有積極作用。

將繼續(xù)實施穩(wěn)健貨幣政策

央行表示，將繼續(xù)實施穩(wěn)健貨幣政策。一是密切關(guān)注物價走勢變化，保持物價總體穩(wěn)定。二是密切關(guān)注主要發(fā)達經(jīng)濟體貨幣政策調(diào)整，兼顧內(nèi)外平衡。同時，保持流動性合理充裕，促進降低綜合融資成本，穩(wěn)定宏觀經(jīng)濟大盤。

董希淼認為，下一步，應(yīng)繼續(xù)用好貨幣政策總量工具，保持貨幣供應(yīng)量適度增長，增強信貸增長的穩(wěn)定性。同時，應(yīng)突出結(jié)構(gòu)性工具作用，如用好定向降準、再貸款、再貼現(xiàn)以及普惠小℡?聯(lián)系：貸款支持工具等，做好加法，加大對重點領(lǐng)域和行業(yè)、企業(yè)定向“輸血”，提高貨幣政策的精準性和直達性。

未來會降息嗎？溫彬認為，盡管本月MLF政策利率保持不變，但降準或?qū)⒋偈筁PR報價行壓降點差，本月20日LPR利率有望下調(diào)。(完)

今天的內(nèi)容先分享到這里了，讀完本文《降息降準是什么意思》之后，是否是您想找的答案呢？想要了解更多降息降準是什么意思、職業(yè)年金是什么相關(guān)的財經(jīng)新聞?wù)埨^續(xù)關(guān)注本站，是給小編最大的鼓勵。

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