保險(xiǎn)受益人，保險(xiǎn)受益人怎么寫

壹

在知乎看到一個(gè)有趣的問(wèn)題：“保險(xiǎn)受益人可以寫貓嗎？”

想想答案肯定是否定的，因?yàn)檫@種行徑不僅不合法，而且還有點(diǎn)好笑，該問(wèn)題下的解答也基本上證明了這一觀點(diǎn)：

首先，法律條文明確約束受益人的主體必須是人；其次，受益人在領(lǐng)取保險(xiǎn)金時(shí)需提供本人身份證明；另外，貓本身是作為人的財(cái)產(chǎn)存在，不能將自己的財(cái)產(chǎn)交付給另一個(gè)財(cái)產(chǎn)。

保險(xiǎn)受益人的選擇，事關(guān)保險(xiǎn)金的領(lǐng)取，確實(shí)是非常重要的，今天就來(lái)聊一聊關(guān)于保險(xiǎn)受益人的那些事兒。

受益人即人身保險(xiǎn)中享有保險(xiǎn)賠償金請(qǐng)求權(quán)的人，其實(shí)就是領(lǐng)錢的人，而這個(gè)領(lǐng)錢的人，可以法定，也可以指定。

其實(shí)，法定受益人和指定受益人通常都是針對(duì)身故保險(xiǎn)金而言的，考慮的是被保人身故時(shí)，由誰(shuí)享有保險(xiǎn)金，

比如定期壽險(xiǎn)、保障意外身故的意外險(xiǎn)、含有身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)等，這也是我們今天討論的核心。

而除了身故保險(xiǎn)金，也有與其對(duì)應(yīng)的非身故保險(xiǎn)金，主要是指不以身故為賠付標(biāo)準(zhǔn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)金，比如重疾險(xiǎn)的重疾保險(xiǎn)金、意外險(xiǎn)的意外殘疾保險(xiǎn)金等，

由于被保人并未身故，這一類保險(xiǎn)金的受益人通常都默認(rèn)為被保人本人，所以也無(wú)需糾結(jié)受益人的指定問(wèn)題。

接下來(lái)我們就細(xì)聊一下法定和指定這兩類受益人。

貳

先說(shuō)法定受益人，這一類比較簡(jiǎn)單，在保險(xiǎn)法司法解釋中已有規(guī)定：

保險(xiǎn)法司法解釋三第九條

受益人約定為“法定”或者“法定繼承人”的，以繼承法規(guī)定的法定繼承人為受益人。

所以說(shuō)，法定受益人就指定法定繼承人作為受益人，在繼承法第十條中，對(duì)法定繼承人有如下規(guī)定：

繼承法第十條

遺產(chǎn)按照下列順序繼承：

第一順序：配偶、子女、父母

第二順位：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母

繼承開(kāi)始后，由第一順位繼承人繼承，第二順位繼承人不繼承。沒(méi)由第一順位繼承人繼承的，由第二順位繼承人繼承。

也就是說(shuō)，大多數(shù)人選擇法定受益人，其實(shí)就是指定了自己的配偶、子女、父母為受益人，在被保人身故后，他們會(huì)均分身故保險(xiǎn)金。

但如果法定第一順位的繼承人，不幸全部在被保險(xiǎn)人之前身故，接下來(lái)就由第二順位的繼承人均分被保險(xiǎn)人的身故保險(xiǎn)金。

舉例，小崔買了100萬(wàn)帶有身故責(zé)任的意外險(xiǎn)，受益人約定法定受益人，之后不幸意外身故，那作為第一順位的小崔妻子、小崔女兒、小崔父母，就可以每人領(lǐng)取25萬(wàn)身故保險(xiǎn)金。

但需要注意的是，不論第幾順位的受益繼承人，都需要在被保險(xiǎn)人身故之后，主動(dòng)找到保險(xiǎn)公司索要身故保險(xiǎn)金，

如果受益繼承人不知道保單在哪、承保公司是誰(shuí)，或者根本不知道保單存在，那這份保險(xiǎn)就白買了，保險(xiǎn)公司是不會(huì)主動(dòng)找你去理賠的。

叁

再說(shuō)指定受益人，就是指被保險(xiǎn)人或投保人指定的有權(quán)獲得保險(xiǎn)金的人，在保險(xiǎn)法中，對(duì)指定受益人的人數(shù)和受益順序/份額等有如下規(guī)定：

保險(xiǎn)法第四十條

被保險(xiǎn)人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。

受益人為數(shù)人的，被保險(xiǎn)人或者投保人可以確定受益順序和受益份額。未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。

如何理解呢？看以下舉例：

小崔又來(lái)了，作為家里的頂梁柱，擔(dān)心自己萬(wàn)一突然離開(kāi)，家中老小無(wú)人照拂，給自己買了100萬(wàn)的定期壽險(xiǎn)，著100萬(wàn)的保額可不是小數(shù)目，該如何合理分配呢？有如下情況可以選擇：

1）如果全家人都特別信任小崔妻子，小崔也知道即使自己突然身故，妻子也會(huì)充分合理利用保險(xiǎn)金，照顧好全家老小，肯定不會(huì)攜保險(xiǎn)金“潛逃”，

這樣的話，小崔就完全可以僅僅指定他的妻子為受益人，這樣小崔在保險(xiǎn)期間身故后，妻子作為唯一受益人，能獲得***身故保險(xiǎn)金，也就是100萬(wàn)，在小崔妻子的合理使用下，保險(xiǎn)金作用被最大化利用。

2）小崔的妻、女、父、母，互相之間經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，小崔也可以按照自身需求指定多人為第一順位的保險(xiǎn)金受益人，或者指定兩級(jí)甚至多級(jí)順位的保險(xiǎn)金受益人，具體受益比例都可以小崔自己制定。

如下參考：

小崔妻、女、父、母四人，均為第一順位受益人，除女兒受益比例為40%，其他三人均為20%，也就是說(shuō)，小崔身故后，除女兒獲得保險(xiǎn)金40萬(wàn)，小崔的妻、父、母分別獲得20萬(wàn)。

或者小崔妻、父、母為第一順位受益人，受益比例分別為60%、20%、20%，女兒年齡尚小，作為唯一的第二順位受益人，

這種方式，就是說(shuō)明被保人小崔身故后，先由第一順位的受益人按比例領(lǐng)取保險(xiǎn)金，案例中小崔妻子領(lǐng)60萬(wàn)、小崔父母分別領(lǐng)取20萬(wàn)，

但如果作為第一順位的受益人全部先于被保人身故，輪到第二順位的受益人領(lǐng)取保險(xiǎn)金，也就是說(shuō)案例中的小崔女兒領(lǐng)取100萬(wàn)全部保險(xiǎn)金。

面對(duì)不同的保險(xiǎn)金受益方式，很多人都會(huì)疑惑，到底哪種方式更好？所以接下來(lái)二者的一波對(duì)比肯定是必不可少。

肆

二者到底哪個(gè)好，其實(shí)并沒(méi)有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的答案，但一般來(lái)說(shuō)，指定受益人確實(shí)在某些方面的好處更加明顯一些。

1、從受益金意向分配方面看

指定受益人靈活度極高，可以說(shuō)是非常的“任性”的，它能夠做到“想給誰(shuí)就給誰(shuí)”，也就是說(shuō)說(shuō)這個(gè)錢給誰(shuí)，始終由我說(shuō)了算。

老崔有三個(gè)孩子，但崔大、崔三平時(shí)對(duì)他并未盡到照拂的義務(wù)，只有崔二日日陪在身邊，老崔就可以把崔二作為唯一指定受益人，到時(shí)候受益金只能由崔二來(lái)領(lǐng)。

而法定受益人的靈活性就相對(duì)欠缺了，只能做到“該給誰(shuí)就給誰(shuí)”，上文也說(shuō)了，法定受益人的第一順序繼承人包括：父母、配偶和子女，

這就意味著如果沒(méi)有指定受益人，來(lái)分保險(xiǎn)金的人就特別多，也有可能面臨著“錢被不想分到的人分走”的情況，就像老崔這種情況，崔大和崔二肯定不會(huì)放過(guò)領(lǐng)錢的機(jī)會(huì)。

2、從受益權(quán)與債權(quán)方面看

有時(shí)候，我們會(huì)說(shuō)買保險(xiǎn)能夠?qū)崿F(xiàn)避債避稅，但其實(shí)針對(duì)避債，指定受益人這個(gè)功能才能更好地被發(fā)揮，

比如說(shuō)小崔夫妻兩人開(kāi)了公司，但發(fā)展情況不好，二人被迫背上債務(wù)，后來(lái)小崔身故，正好之前買的帶身故責(zé)任的保險(xiǎn)派上了用場(chǎng)，

但是如果按照法定受益人處理的話，其中一部分保險(xiǎn)金勢(shì)必會(huì)分到小崔妻子名下，那小崔妻子的這部分錢自然會(huì)被拿去賠償債務(wù)，

但如果小崔有先見(jiàn)之明，指定妻子之外的人為受益人，這樣全部保險(xiǎn)金都不能用來(lái)償還債務(wù)，有效達(dá)到避債的作用。

另外，關(guān)于遺產(chǎn)稅的說(shuō)法，喊了很多年，到現(xiàn)在也沒(méi)有一個(gè)具體的落實(shí)方案，現(xiàn)在的說(shuō)法是身故保險(xiǎn)金不受遺產(chǎn)稅影響，但誰(shuí)又知道真正實(shí)行起來(lái)會(huì)是什么樣子呢！

3、從保險(xiǎn)金領(lǐng)取流程方面看

指定受益人比較公認(rèn)的一個(gè)好處就是，理賠非常便捷，因?yàn)槭芤嫒撕苊鞔_，只要提供身份證和簡(jiǎn)單的關(guān)系證明，符合的話就能把對(duì)應(yīng)比例的理賠款領(lǐng)走，非常方便。

而法定受益人就不同了，因?yàn)榉ǘㄊ芤嫒耸侵阜ǘɡ^承人（配偶、子女、父母）受益，

在申請(qǐng)理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司就必須弄清楚被保險(xiǎn)人到底有多少繼承人，而且少來(lái)一個(gè)都不行，這樣無(wú)疑增加了理賠時(shí)效與難度。

雖然指定受益人好處頗多，但南姐也要提醒大家，在對(duì)受益人進(jìn)行指定時(shí)，要和妻子/丈夫商量著來(lái)，如果因?yàn)橹付ú缓侠?，引發(fā)家庭矛盾，那還真不如直接走法定受益人來(lái)的順心。

伍

針對(duì)受益人的選擇，在具體的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，大家可能還會(huì)遇到而各種各樣的問(wèn)題，就有人問(wèn)過(guò)南姐一些問(wèn)題：

1、離婚了，保單身故受益人還是原配嗎？

關(guān)于這個(gè)問(wèn)題，其實(shí)在保險(xiǎn)法司法解釋中已經(jīng)給出了答案：

保險(xiǎn)法司法解釋三第九條

受益人的約定包括姓名和身份關(guān)系，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)身份關(guān)系發(fā)生變化的，認(rèn)定為未指定受益人。

也就是說(shuō)，他和原配離婚了，沒(méi)有修改受益人，但其原配也并不能獲得保險(xiǎn)金賠付，保險(xiǎn)金會(huì)被作為遺產(chǎn)處理。

2、買保險(xiǎn)能指認(rèn)女朋友為受益人嗎？

理論上，只要得到被保人本人的同意，投保人或被保人都有權(quán)指定任何人作為受益人，可在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)公司為了預(yù)防道德風(fēng)險(xiǎn)，通常都只允許指定父母、夫妻、子女其中的一種。

也就是說(shuō)像問(wèn)題中那樣的情況，只有他們成為法定夫妻關(guān)系后，才能以妻子的身份被指認(rèn)為為身故保險(xiǎn)金受益人。

3、受益人先于被保人身故，受益人如何確定？

針對(duì)這個(gè)問(wèn)題，也要區(qū)分具體情況，當(dāng)受益人先于被保人身故，且沒(méi)有其他受益人，保險(xiǎn)金作為被保人遺產(chǎn)處理，這在保險(xiǎn)法中是有明文規(guī)定的。

這也牽扯出另外一個(gè)問(wèn)題，就是哪些情況下，身故保險(xiǎn)金會(huì)被作為被保人遺產(chǎn)處理，保險(xiǎn)法規(guī)定：

保險(xiǎn)法第四十二條

被保險(xiǎn)人死亡后，有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人依照《中華人民共和國(guó)繼承法》的規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：

(一) 沒(méi)有指定受益人，或者受益人指定不明無(wú)法確定的;

(二) 受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒(méi)有其他受益人的;

(三) 受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒(méi)有其他受益人的。

受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。

但是，當(dāng)受益人身故，還有其他受益人時(shí)，即部分受益人先于被保人身故，那么一種情況是未約定受益順序和受益份額，那么保險(xiǎn)金由其他受益人平均享有；

另一種情況是未約定受益順序但約定了受益份額，則保險(xiǎn)金有其他受益人按照相應(yīng)比例享有。

陸

總的來(lái)說(shuō)，法定受益人還是指定受益人，各有利弊。

指定受益人非常靈活，能夠體現(xiàn)被保人的意愿，理賠也很便捷，但是指定、比例、順位稍有不慎，非常容易引發(fā)家庭爭(zhēng)端；

而法定受益人雖然看上去不那么自由靈活，但是投保簡(jiǎn)單，無(wú)需糾結(jié)比例、指定等問(wèn)題，讓自己的親屬都能得到一份愛(ài)。

其實(shí)，投保時(shí)也不用過(guò)于糾結(jié)受益人的問(wèn)題，因?yàn)橥侗Ｖ笠部梢愿鶕?jù)個(gè)人的意愿自由變更，究竟選擇哪種，看自己的需求吧。

買過(guò)保險(xiǎn)的朋友都知道，要填寫“受益人”。

我們平時(shí)總關(guān)注保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障內(nèi)容、保額、保費(fèi)，但保險(xiǎn)受益人的填寫一樣很重要。

我們?cè)陔娨晞≈薪?jīng)常有看到因?yàn)檫z產(chǎn)鬧掰了的家庭。

甚至鬧上法庭的都有，填不好受益人確實(shí)傷錢傷感情。

對(duì)保險(xiǎn)有疑問(wèn)的，歡迎來(lái)問(wèn)我哦~

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一、指定受益人VS法定受益人

受益人分指定受益人和法定受益人。

指定受益人，就是指定誰(shuí)來(lái)領(lǐng)取賠償金，可以指定順序和比例。

如果投保時(shí)沒(méi)有指定，就按照《繼承法》里的法定受益人繼承。

一般只有被保險(xiǎn)人身故才會(huì)分配給受益人。

只要被保人還在世，只是患了重疾或者殘疾，他都是唯一的受益人。

那么這兩種受益方式有什么區(qū)別呢？

1、分配機(jī)制

指定受益人可以指定順序和比例。

想給誰(shuí)就給誰(shuí)，受益人明確。

比如指定AB為第一順序，受益比例為A30%，B70%；

C為第二順序，受益比例***。

萬(wàn)一發(fā)生賠付，按照具體情況有不同的分配方法。

一般情況，第一順序A和B按照3:7比例分配保險(xiǎn)金，第二順序C沒(méi)得分。
如果第一順序A已經(jīng)去世，那B獲賠***保險(xiǎn)金。
如果第一順序A和B都不在世或自愿放棄，那第二順序的C就獲得全部保險(xiǎn)金。

如果未指定受益人，保險(xiǎn)金就會(huì)當(dāng)遺產(chǎn)來(lái)處理。

按照《繼承法》的法定受益人順序分配。

第一順序?yàn)楦改浮⒆优?、配?br>第二順序?yàn)樾值芙忝?、祖父母、外祖父?/p>

受益人不確定，就未必能完全按被保人的意愿分。

如果發(fā)生賠付，第一順序所有在世的人平均分。

只有第一順序的人不在世或自愿放棄保險(xiǎn)金，才將由第二順序的人平均分配。

2、理賠方便度

指定受益人只需要指定的人提交規(guī)定資料即可理賠。

指向明確，速度更快。

法定受益人需要所有參與分配的人的資料都提交齊全。

不在世的人還要提交證明不參與分配，少一個(gè)都不行，手續(xù)和資料會(huì)比較麻煩。

總之，能指定受益人，那就指定受益人。

因?yàn)橹付ㄊ芤嫒水a(chǎn)生理賠糾紛的可能性更小，能更快、更方便拿到保險(xiǎn)金。

二、特殊情況

如果發(fā)生啥特殊情況，比如夫妻離婚、受益人先于被保人去世，

想要變更受益人，其實(shí)也不會(huì)特別麻煩。

有些保險(xiǎn)產(chǎn)品無(wú)法指定受益人，會(huì)自動(dòng)默認(rèn)選擇法定受益人。

那也沒(méi)關(guān)系，打電話到保險(xiǎn)公司進(jìn)行受益人變更就可以了。

根據(jù)最新的保險(xiǎn)法解釋，

變更受益人，作為單方的法律行為，只要被保人和投保人自己作出決定并且通知了保險(xiǎn)公司，

就已經(jīng)生效。

所購(gòu)買的保險(xiǎn)不同，保險(xiǎn)公司不同，需要的手續(xù)也不相同，一般需要以下資料：

1、保全申請(qǐng)書(shū)
2、被保險(xiǎn)人有效身份證件
3、新受益人有效身份證件
4、被保險(xiǎn)人和新受益人有效關(guān)系證明

雖然說(shuō)，后悔了也可以進(jìn)行受益人變更，但還是要理性對(duì)待。

在一定程度上可以決定是否能達(dá)到你的預(yù)期保障。

選不好保險(xiǎn)受益人，保險(xiǎn)有可能不能真正地“保險(xiǎn)”了。

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