第三者責任險是什么意思，第三者責任險賠償范圍
第三者責任險是什么意思，第三者責任險賠償范圍
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第三者責任險（簡稱三責險）是指被保險人或其允許的駕駛人員在使用保險車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產直接損毀，依法應當由被保險人承擔的經濟責任，保險公司負責賠償。同時，若經保險公司書面同意，被保險人因此發(fā)生仲裁或訴訟費用的，保險公司在責任限額以外賠償，但最高不超過責任限額的30%。
被保險人或其允許的駕駛人在使用保險車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或第三者責任險財產直接損毀，依法應當由被保險人承擔的經濟賠償責任，保險人依照《道路交通事故處理辦法》和保險合同的規(guī)定負責賠償。但因事故產生的善后工作，保險人不負責處理。
名詞解釋
（1）被保險人允許的駕駛人
這里有兩層含義：一是被保險人允許的駕駛人，指持有駕駛執(zhí)照的被保險人本人、配偶及他們的直系親屬或被保險人的雇員，或駕駛人使用保險車輛在執(zhí)行被保險人委派的工作期間、或被保險人與使用保險車輛的駕駛人具有營業(yè)性的租賃關系。二是合格，指上述駕駛人必須持有有效駕駛執(zhí)照，并且所駕車輛與駕駛執(zhí)照規(guī)定的準駕車型相符。只有“允許"和“合格"兩個條件同時具備的駕駛人在使用保險車輛發(fā)生保險事故造成損失時，保險人才予以賠償。保險車輛被人私自開走，或未經車主、保險車輛所屬單位主管負責人同意，駕駛人私自許諾的人開車，均不能視為“被保險人允許的駕駛人"開車，此類情況發(fā)生肇事，保險人不負責賠償。
（2）意外事故
指不是行為人出于故意，而是行為人不可預見的以及不可抗拒的并造成人員傷亡或財產損失的突發(fā)事件。車輛使用中發(fā)生的意外事故分為：
①道路交通事故：凡在道路上發(fā)生的交通事故屬于道路交通事故，即保險車輛在公路、城市街道、胡同（里巷）、公共廣場、公共停車場發(fā)生的意外事故。道路即《中華人民共和國道路交通管理條例》所規(guī)定的“公路、城市街道和胡同（里巷），以及公共廣場、公共停車場等供車輛、行人通行的地方"。
②非道路事故：保險車輛在鐵路道口、渡口、機關大院、農村場院、鄉(xiāng)間小道等處發(fā)生的意外事故。
道路交通事故一般由公安交通管理部門處理。但對保險車輛在非道路地點發(fā)生的非道路事故，公安交通管理部門一般不予受理。這時可請出險當?shù)卣嘘P部門根據(jù)道路交通事故處理規(guī)定研究處理，但應參照《道路交通事故處理辦法》規(guī)定的賠償范圍、項目和標準以及保險合同的規(guī)定計算保險賠款金額。事故雙方或保險雙方當事人對公安交通管理部門或出險當?shù)卣嘘P部門的處理意見有嚴重分歧的案件，可提交法院處理解決。
（3）第三者
在保險合同中，保險人是第一方，也叫第一者；被保險人或使用保險車輛的致害人是第二方，也叫第二者；除保險人與被保險人之外的，因保險車輛的意外事故致使保險車輛下的人員遭受人身傷亡或財產損失，在車下的受害人是第三方，也叫第三者。同一被保險人的車輛之間發(fā)生意外第三者責任險事故，相對方均不構成第三者。
（4）人身傷亡
指人的身體受傷害或人的生命終止。
（5）財產的直接損毀
指保險車輛發(fā)生意外事故，直接造成事故現(xiàn)場他人現(xiàn)有財產的實際損毀。
（6）依法應當由被保險人承擔的經濟賠償責任
指按道路交通事故處理辦法和有關法律、法規(guī)，被保險人（或駕駛人）承擔的事故責任所應當支付的賠償金額。
（7）保險人負責賠償
指保險人按照《道路交通事故處理辦法》及保險合同的規(guī)定給予補償。保險合同的規(guī)定指基本險條款、附加險條款、特別約定、保險單、保險批單等所載的有關規(guī)定，第三者責任險按規(guī)定的范圍、項目、標準進行賠償。另外，保險人并不是無條件地完全承擔被保險人依法應當支付的賠償金額，而是依照《道路交通事故處理辦法》及保險合同的規(guī)定給予賠償，無論是道路交通事故還是非道路事故，第三者責任險的賠償均依照《道路交通事故處理辦法》規(guī)定的賠償范圍、項目、標準作為計算保險賠款的基礎，在此基礎上，根據(jù)保險合同所載的有關規(guī)定計算保險賠款，在理賠時還應剔除合同中規(guī)定的免賠部分。
AI快訊，9月5日，北京證券交易所就上市規(guī)則公開征求意見，征求意見中提到，《上市規(guī)則》貫徹“少停、短停、分階段?！钡谋O(jiān)管原則，要求上市公司不得濫用停復牌損害投資者的合法權益，不得利用停牌替代信息保密。在具體制度安排，停牌情形基本沿用新三板現(xiàn)行安排，保持適度靈活，各類情形的停牌時長與上市公司現(xiàn)行制度相一致，其中因籌劃重大資產重組或發(fā)行股份購買資產的，停牌時間不超過10個交易日；籌劃控制權變更、要約收購等事項的，停牌時間不超過5個交易日；上市公司破產重整的，原則上不超過5個交易日。連續(xù)停牌時間原則上不得超過25個交易日。
第三者責任險（簡稱三責險）是指被保險人或其允許的駕駛人員在使用保險車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產直接損毀，依法應當由被保險人承擔的經濟責任，保險公司負責賠償。同時，若經保險公司書面同意，被保險人因此發(fā)生仲裁或訴訟費用的，保險公司在責任限額以外賠償，但最高不超過責任限額的30%。
被保險人或其允許的駕駛人在使用保險車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或第三者責任險財產直接損毀，依法應當由被保險人承擔的經濟賠償責任，保險人依照《道路交通事故處理辦法》和保險合同的規(guī)定負責賠償。但因事故產生的善后工作，保險人不負責處理。
名詞解釋
（1）被保險人允許的駕駛人
這里有兩層含義：一是被保險人允許的駕駛人，指持有駕駛執(zhí)照的被保險人本人、配偶及他們的直系親屬或被保險人的雇員，或駕駛人使用保險車輛在執(zhí)行被保險人委派的工作期間、或被保險人與使用保險車輛的駕駛人具有營業(yè)性的租賃關系。二是合格，指上述駕駛人必須持有有效駕駛執(zhí)照，并且所駕車輛與駕駛執(zhí)照規(guī)定的準駕車型相符。只有“允許"和“合格"兩個條件同時具備的駕駛人在使用保險車輛發(fā)生保險事故造成損失時，保險人才予以賠償。保險車輛被人私自開走，或未經車主、保險車輛所屬單位主管負責人同意，駕駛人私自許諾的人開車，均不能視為“被保險人允許的駕駛人"開車，此類情況發(fā)生肇事，保險人不負責賠償。
（2）意外事故
指不是行為人出于故意，而是行為人不可預見的以及不可抗拒的并造成人員傷亡或財產損失的突發(fā)事件。車輛使用中發(fā)生的意外事故分為：
①道路交通事故：凡在道路上發(fā)生的交通事故屬于道路交通事故，即保險車輛在公路、城市街道、胡同（里巷）、公共廣場、公共停車場發(fā)生的意外事故。道路即《中華人民共和國道路交通管理條例》所規(guī)定的“公路、城市街道和胡同（里巷），以及公共廣場、公共停車場等供車輛、行人通行的地方"。
②非道路事故：保險車輛在鐵路道口、渡口、機關大院、農村場院、鄉(xiāng)間小道等處發(fā)生的意外事故。
道路交通事故一般由公安交通管理部門處理。但對保險車輛在非道路地點發(fā)生的非道路事故，公安交通管理部門一般不予受理。這時可請出險當?shù)卣嘘P部門根據(jù)道路交通事故處理規(guī)定研究處理，但應參照《道路交通事故處理辦法》規(guī)定的賠償范圍、項目和標準以及保險合同的規(guī)定計算保險賠款金額。事故雙方或保險雙方當事人對公安交通管理部門或出險當?shù)卣嘘P部門的處理意見有嚴重分歧的案件，可提交法院處理解決。
（3）第三者
在保險合同中，保險人是第一方，也叫第一者；被保險人或使用保險車輛的致害人是第二方，也叫第二者；除保險人與被保險人之外的，因保險車輛的意外事故致使保險車輛下的人員遭受人身傷亡或財產損失，在車下的受害人是第三方，也叫第三者。同一被保險人的車輛之間發(fā)生意外第三者責任險事故，相對方均不構成第三者。
（4）人身傷亡
指人的身體受傷害或人的生命終止。
（5）財產的直接損毀
指保險車輛發(fā)生意外事故，直接造成事故現(xiàn)場他人現(xiàn)有財產的實際損毀。
（6）依法應當由被保險人承擔的經濟賠償責任
指按道路交通事故處理辦法和有關法律、法規(guī)，被保險人（或駕駛人）承擔的事故責任所應當支付的賠償金額。
（7）保險人負責賠償
指保險人按照《道路交通事故處理辦法》及保險合同的規(guī)定給予補償。保險合同的規(guī)定指基本險條款、附加險條款、特別約定、保險單、保險批單等所載的有關規(guī)定，第三者責任險按規(guī)定的范圍、項目、標準進行賠償。另外，保險人并不是無條件地完全承擔被保險人依法應當支付的賠償金額，而是依照《道路交通事故處理辦法》及保險合同的規(guī)定給予賠償，無論是道路交通事故還是非道路事故，第三者責任險的賠償均依照《道路交通事故處理辦法》規(guī)定的賠償范圍、項目、標準作為計算保險賠款的基礎，在此基礎上，根據(jù)保險合同所載的有關規(guī)定計算保險賠款，在理賠時還應剔除合同中規(guī)定的免賠部分。
“買最大的房子、最酷的汽車，走遍世界的每一個角落”，購車消費和房產購買并列已經成為人們生活中的大件支出。在購車過程中如果存在消費欺詐引發(fā)糾紛，法律是如何維護消費者權益的？實踐中，對于這類糾紛中如何認定欺詐、如何適用“三倍賠償”規(guī)則？一起來看幾個案例。
案例一：“新車”竟然投過保？
徐某與某汽車銷售公司簽訂汽車銷售合同，欲購買奧迪牌新車一輛，購車款37.8萬元。徐某在辦理牌照過程中，經車輛管理部門工作人員提醒得知，涉案車輛曾投保并辦理臨時牌照，遂訴至法院。
審理中查明，汽車銷售公司曾向案外人蔡某開具車輛銷售發(fā)票，交付車輛，蔡某為涉案車輛辦理了車輛保險、領取了臨時牌照并開回家，車輛完成了交付登記，已經不屬于新車。法院認為，汽車銷售公司隱瞞涉案車輛曾經銷售、交付他人的事實，嚴重侵犯了徐某的知情權，其行為已構成銷售欺詐。判決撤銷汽車銷售合同，徐某與公司互相返還車輛、購車款等費用；公司支付徐某三倍車輛賠償款113.4萬元。
（案件淮安中院）
案例二: 二手車卻發(fā)生過事故？
袁某與胡某簽訂二手車轉讓協(xié)議，約定購車款為46萬元，后車輛完成了過戶登記和交付。不料想，袁某在駕車行駛過程中竟然出現(xiàn)了方向盤鎖死的緊急情況，經了解才得知，這輛車曾經發(fā)生過重大事故。袁某遂訴至法院。
法院認為，被告胡某長期從事二手車買賣，屬于消費者權益保護法規(guī)定的經營者。其在出售車輛時明知車輛存在重大安全隱患卻故意隱瞞事實，誘使袁某錯誤作出購買車輛的意思表示，構成欺詐。遂判決撤銷案涉二手車轉讓協(xié)議，雙方相互退款退車，胡某賠償袁某三倍車款138萬元。
（案件蘇州中院）
案例三：賠償額應如何計算？
汪某向某汽車銷售公司購買新車，價款為15萬元。車輛交付時，汪某檢查車輛未發(fā)現(xiàn)異樣。不料之后得知，車輛系二次銷售，且曾經更換過前擋風玻璃，車頂也進行過重新噴漆。汪某遂訴至法院。
一、二審法院均認為被告構成消費欺詐，案涉銷售合同應予撤銷、雙方互相退款退車。但在計算三倍賠償基數(shù)的問題上，一審法院認為應當賠償擋風玻璃部分的三倍賠償額，二審法院認為應當賠償車輛折舊款的三倍。
江蘇高院再審認為，被告公司在將涉案車輛出售給原告汪某之前，確實與案外人孫某達成過銷售合同，但后因孫某未能成功辦理車貸而解除合同，孫某并未正式提車，該車在賣給汪某前也沒有被使用過。但是，這一節(jié)事實的存在，客觀上縮短了汪某購車的保險時間，對其會造成一定的影響。更關鍵的是，被告刻意隱瞞車輛曾經更換前擋風玻璃、車頂重新噴漆的事實，而前擋風玻璃屬于影響車輛安全的重要部件，上述信息對于消費者是否選擇購車均產生直接影響，故被告行為已經構成欺詐，一二審認定正確。但對于賠償額的計算，應當按照商品價款或者接受服務的費用的三倍進行賠償，故改判汽車公司應當賠償汪某45萬元。
（案件省法院民一庭）
評析
經營者向消費者提供的商品或者服務，應當恪守社會公德，誠信經營，保障消費者的合法權益。對于違背誠信的欺詐行為，消費者權益保護法明確規(guī)定了消費者有權要求經營者支付三倍價款或者費用的懲罰性賠償制度，目的就是對經營者的欺詐經營行為起到懲戒作用，并威懾、警告其他經營者，防止類似或更為嚴重的商業(yè)欺詐行為的發(fā)生，從而凈化市場環(huán)境，保護處于弱勢地位的消費者的合法權益。
在因車輛買賣引發(fā)的三倍賠償糾紛中，應當準確認定欺詐的構成要件和懲罰性賠償金的數(shù)額。
一方面，經營者只有故意告知虛假信息或隱瞞真實信息足以誘使消費者作出錯誤意思表示時，才能夠認定為欺詐。如果經營者只是誤以為相關信息無須告知消費者，而未向消費者主動披露，導致消費錯誤購買商品或接受服務的，雖然侵權了消費者知情權，但不能認定構成欺詐。欺詐是經營者的主觀狀態(tài)，在具體案件中認定經營者是否構成欺詐，應綜合考慮相關信息對消費者的重要程度、合同訂立和履行情況、相關行業(yè)慣例、經營者者是否具有合理抗辯理由等因素判斷。在上述第一個案例中，消費者欲購買新車，但買到的是一輛曾經登記在他人名下并且被別人開回家過的舊車；第二個案例中消費者雖然本意就是買一輛二手車，但未曾預料到這輛車曾經出過重大事故，已經嚴重影響到了車輛的安全性能。這些都是對消費者而言非常重要的信息，根據(jù)日常生活經驗，經營者對此不可能不知曉，其隱瞞相關信息誘使消費者購買車輛顯然構成欺詐。
另一方面，根據(jù)法律規(guī)定，懲罰性賠償金的數(shù)額是按消費者購買商品或接受服務的價款的三倍。司法實踐中，對于該價款是指商品的整體價款還是欺詐部分的價款存在爭議。我們認為，消費者的消費決策是針對商品和服務的整體作出的，一旦商品和服務存在部分瑕疵，消費者會拒絕接受整個商品和服務。故，經營者就商品的部分內容進行欺詐，需支付的懲罰性賠償金數(shù)額應為影響消費者購買決策的該部分商品價款的三倍。因此，在第三個案例中，經營者隱瞞更換擋風玻璃等事實導致消費者錯誤購買車輛，構成欺詐，應按照整車數(shù)額而非擋風玻璃價款的三倍計算賠償額。當然，如果經營者提交充分證據(jù)證明即使其告知消費者編造或隱瞞的信息，消費者仍然會購買商品的其他部分，可以例外地僅按照欺詐部分商品價款的三倍支付懲罰性賠償金。
江蘇高院
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